小企业也能“想贷就贷”

　　“其实，大客户和小客户的资金使用有很大不同。”厦门农行个人业务处副处长肖秀莲说。大企业购买厂房设备，往往会长期占用资金，而且客户众多，能保证持续的现金流。而小企业就不一样了，客户数量少，资金进出往往是间断的。针对这些小客户，尤其是个体工商户们的特点和难处，厦门农行对个人生产经营贷款进行了优化。首先，借助农行理财卡，它可以做到“想贷就贷，想还就还”。取得贷款额度以后，在3年的有效期内，只要有资金需求，客户就能通过银行柜台、95599电话银行、自助终端、个人网银（www.95599.cn）等随时随地自助放款。比如商贸型的企业需要进货，打个电话贷款资金立刻到账，再不用逐笔审批。货物一卖出，资金回笼，也可以用同样的方式自助还款。因为利息是按实际使用的金额和天数计算，也就不必再为沉淀资金多花冤枉钱。有时因资金周转的原因，只需使用一天，那也可以自助放贷一天，10万元一天的利息也就十几元。而且，这种贷款是在到期后才一次性还本付息的，贷款资金的利用率能达到100%。个人信用影响贷款除了个人生产经营贷款，个人住房自助循环贷款和个人综合授信贷款也是可以选择的融资方式。肖副处长说，其实小客户的风险并不大。他们中许多人都有一定的积累，只要不冒进，收入也有保障。这几年厦门的信用环境不断完善，银行通过个人征信系统就能掌握贷款人的信用情况，市民们对这套系统的认知度也很高。再加上这些年厦门的房产市场一直保持上升势头，升值前景乐观，如果客户按购买价申请贷款，贷款金额往往还不到抵押物实际价值的一半，银行的风险很少。厦门农行占有全市个人生产经营贷款80%以上的市场份额，但至今还没有一笔出现过逾期的情况。当然，也不是所有人都能申请到贷款。如果在近两年内出现三次以上不良记录，或者累计达到六次以上，厦门农行就将拒贷。此外，农行还会在贷后观察客户的现金流以控制风险。如果很长时间，客户账上都没有资金进出，那么他的经营状况就会受到怀疑。对于合作紧密，资金进出频繁的客户，农行则会在之后的授信中对利率做相应的下调。肖副处长说，农业银行已经建立了个人产品客户经理制，由专人负责产品的梳理和完善。未来小客户融资创业将不再艰难。本报记者林劭彦